“考成法”的惊雷尚未在群臣心头完全散去，紫宸殿中凝重的空气刚刚因李勣的接任而略有松动，皇帝李治的声音便再次响起，将朝议引向了新政的第二柄利刃：

“吏治新章，既已议定，着李司空统筹推行。接下来，便议这‘经济新策’之首务——  ‘  青  苗  贷’。**  此事关乎百姓生计，社稷根本。众卿有何高见，尽可直言。”

“青苗贷”三字一出，殿中许多官员，尤其是那些出身地方大族、与民间借贷利益有千丝万缕联系的朝臣，呼吸都不由一窒。如果说“考成法”触动的是官员的仕途和考评方式，那么“青苗贷”则直接触动了地方豪强、富商乃至许多官员家族最敏感的经济神经——  高  利  贷  与  土  地  兼  并。  在生产力相对低下、抗风险能力弱的农耕社会，青黄不接或遭遇天灾人祸时，向富户借取高利贷，几乎是贫苦农户唯一的选择。而一旦还不上利滚利的债务，土地、房屋乃至妻女，便成了抵债之物。无数自耕农由此破产，沦为佃户、部曲或流民，而地方豪强的田产则如滚雪球般膨胀。“青苗贷”旨在以官方低息贷款取代民间高利贷，无异于直接斩断这条最有效、最隐蔽的土地兼并渠道，其阻力可想而知。

果然，短暂的沉默后，一位身着紫色官袍、面庞圆润的老臣出列，正是  户  部  尚  书  卢  承  庆。**  卢氏乃范阳大族，世代簪缨，家族在河北等地广有田产，与地方借贷利益牵连甚深。他手持玉笏，面色沉重，语气恳切：

“陛下，皇后殿下。老臣掌管户部，深知民间疾苦，亦知高利贷盘剥之酷烈。朝廷欲以‘青苗贷’惠民，其心可嘉，其情可悯。然则……”  他话锋一转，“  此  事  牵  扯  甚  广，  利  害  极  大，  老  臣  不  得  不  冒  死  直  言。**”

“其一，  本  金  何  来？”  卢承庆抛出最实际的问题，“若欲行‘青苗贷’，需在州县常平仓附设‘惠农钱庄’，储备大量钱粮以为本金。如今国库虽因‘平准法’稍裕，然北疆、西域用兵在即，‘平边’大业耗费无算，军器监、格物所、各地工坊、道路、水渠处处需钱。若再从中抽取巨资以为‘青苗’本金，恐  入  不  敷  出，  动  摇  国  用  根  本。  此  为  国  力  之  忧。”  他先扣了个“动摇国本”的大帽子。

“其二，  如  何  防  贪？”  卢承庆继续道，脸上露出痛心疾首之色，“朝廷本意是惠民，然地方胥吏，良莠不齐。若将放贷之权下放州县，难保不会有奸猾胥吏，或  假  公  济  私，  将  低  息  官  贷  转  手  高  利  贷  出，  中  饱  私  囊；  或  强  迫  百  姓  借  贷，  不  问  需  求；  或  在  收  贷  之  时，  百  般  刁  难，  加  收  杂  费。  到  头  来，  非  但  惠  民  不  成，  反  成  害  民  之  政，  损  及  朝  廷  威  信。  此  为  吏  治  之  忧。**”  这一点，确实戳中了官方信贷最容易出现的弊端，殿中不少官员微微颔首。

“其三，  如  何  定  价？”  卢承庆再问，“民间借贷，息有高低，然随行就市。若官贷息率过低，固然惠民，然钱粮周转损耗、仓储管理费用、胥吏俸禄开销从何而出？长久必然亏空，难以为继。若息率稍高，则与民间借贷相差无几，百姓何必舍近求远，徒增官府事务？此中分寸，极难把握。此乃  经  济  之  忧。”

“其四，  如  何  应  对  民  间  反  弹？”  他最后压低了声音，却更显严重，“民间放贷者，非独豪强，亦有寻常富户、寺院、乃至官员亲属。‘青苗贷’一行，无疑断其重要财路。彼等盘根错节，在地方势力深厚。若其联合抵制，或散布谣言，或暗中破坏，甚至煽动无知小民抗拒官贷，届时地方恐生乱象。朝廷是惩是抚？此乃  社  会  之  忧。”

卢承庆四条，条条看似从国家大局、实际困难出发，言辞恳切，忧国忧民，实则处处点明“青苗贷”推行可能带来的巨大风险与执行难题，潜台词便是“此策虽好，然现实难行，强行推行恐酿大祸”。这比直接反对更为高明，也更能引起那些并非直接利益相关、但求稳怕乱的官员共鸣。

御座上，李治眉头再次蹙起。卢承庆所言，并非全无道理，尤其是吏治腐败和民间反弹两点，确是心腹大患。他不由再次看向李瑾。

这次，不等李瑾开口，侍立武媚娘身旁、一直静默记录的女官上官婉儿（或某位北门学士代表）在皇后示意下，从袖中取出一卷文书，声音清脆地禀报道：“陛下，户部卢尚书所言诸难，皇后殿下与李相、及政事堂诸公、北门学士等，已有所虑。此有初步应对细则，请陛下御览，并呈诸公参详。”

内侍接过，呈于御案。皇帝展开，武媚娘也微微侧身同观。只见上面条分缕析，针对卢承庆的每一点质疑，都有详尽的回应与设计。

李瑾适时出列，开始阐释：“卢尚书老成谋国，所虑周详，下官等感佩。针对卢尚书所提诸难，新政细则中确有应对。”

“其一，  本  金  来  源。  并非要求朝廷一次性拨付巨资。初步设想是：  一，  从  各  地  常  平  仓  现  有  储  备  粮  中，  划  拨  一  部  分  作  为  启  动  本  金。  常平仓本有平粜、赈济之责，以部分存粮进行有偿借贷，使其流动增值，亦是物尽其用。  二，  从  去  岁  因  ‘  平  准  法’  及  其  他  开  源  节  流  措  施  所  得  之  国  库  结  余  中，  抽  调  一  部  分  作  为  补  充。  三，  最  重  要  的，  是  以  贷  养  贷，  循  环  增  值。**  首轮借贷收回本息后，本息即成为新的本金，滚动发放。初期规模不求大，先在试点州县稳妥运行，待模式成熟、百姓认可、本息回流顺畅后，再逐步扩大规模。如此，初始投入无需过巨，而长远可期。且‘平边’大业所需军费，主要来自盐铁茶专营、市舶司等新增利源，与此并无根本冲突。”  他提出了分级启动、以贷养贷的务实方案。

“其二，  防  止  贪  腐。  此为新政成败关键。细则如下：  一，  借  贷  对  象  与  额  度  严  格  审  核。  由里正、乡老会同州县户曹，核实借贷农户确系贫苦、确有需要，并具结担保，防止冒贷、滥贷。  二，  借  贷  流  程  公  开  透  明。  借贷农户姓名、缘由、数额、息率、归还日期，需在村、乡、县三级张榜公示，许人检举不公。  三，  利  息  与  本  金  分  离  管  理。  所收利息，除必要之仓储、损耗、胥吏补贴（此补贴与回收本息绩效挂钩）外，盈余部分需逐级上缴，纳入国库或本地公用，州县不得截留。  四，  强  化  监  督  与  重  罚。  不仅御史台、按察使加强巡查，更鼓励百姓通过‘铜匦’或直接向巡察御史举报。对于强贷、转贷、加收杂费、刁难百姓等行为，一经查实，主犯  从  重  治  罪，  家  产  抄  没  充  作  贷  本；  上  官  知  情  不  报  或  纵  容  者，  同  罪  连  坐。  五，  借  贷  契  约  由  朝  廷  统  一  印  制，  编  号  登  记，  防  止  篡  改。  此  外，  还  可  考  虑  从  国  子  监  算  学、  明  法  科  选  拔  学  子，  经  过  短  期  培  训  后，  派  驻  各  地  ‘  惠  农  钱  庄’  协  助  核  算  监  督，  既  可  防  弊，  亦  可  锻  炼  人  才。**”  李瑾提出了一系列具体到操作细节的防贪设计，显示出深思熟虑。

“其三，  息  率  定  价。  初步拟定，  年  息  不  得  超  过  二  成（20%），  并  根  据  借  贷  时  间  长  短、  粮  食  种  类  略  有  浮  动。  此息率远低于民间动辄五成、甚至对本对利（100%）的高利贷，足以体现惠民之本意。至于运营成本，可从利息中支取部分，更关键在于，  此  举  之  目  的，  首  在  ‘  惠  民’  与  ‘  安  农’，  次  在  ‘  盈  利’。  只要本金能大体保全并缓慢增值，使此策得以持续运行，便是成功。即便稍有损耗，比起农户破产、土地兼并、流民增多所引发的社会动荡与税基萎缩，这点代价也是值得的。况且，随着规模扩大、运作成熟，亏损可能微乎其微，甚至会有盈余补贴地方。此乃  算  政  治  账、  社  会  账，  而  非  仅  算  经  济  小  账。”  他明确区分了政策目标，将社会效益置于单纯盈利之上。

“其四，  应  对  民  间  反  弹。”  李瑾的声音变得冷峻起来，“朝廷推行‘青苗贷’，乃为解民倒悬，抑制兼并，稳固国本。凡阻挠、破坏此政者，便是与朝廷为敌，与亿兆黎民为敌！细则规定：  一，  加  强  宣  谕。  州县官员需深入乡里，宣讲‘青苗贷’之利，揭露高利贷之害，使百姓明晓朝廷德意。  二，  对  于  散  布  谣  言、  恐  吓  百  姓  不  敢  借  贷  者，  一  经  查  实，  严  惩  不  贷。  三，  对  于  敢  于  以  暴  力  手  段  破  坏  ‘  惠  农  钱  庄’  或  伤  害  借  贷  农  户、  官  府  吏  员  者，  以  谋  逆  论  处，  地  方  官  员  有  责  立  即  弹  压，  格  杀  勿  论！  四，  对  于  那  些  确  有  资  财、  一  贯  从  事  放  贷  者，  朝  廷  可  以  引  导  其  将  资  金  转  向  工  商、  垦  荒  等  其  他  利  国  利  民  之  业，  对  于  主  动  降  低  息  率、  合  理  经  营  的  民  间  借  贷，  朝  廷  并  不  禁  绝，  但  需  在  官  府  备  案，  息  率  不  得  超  过  官  定  上  限。  如  此，  分  化  瓦  解，  区  别  对  待，  可  将  阻  力  降  至  最  低。”  软硬兼施，既彰显朝廷决心，也给出一定出路，策略清晰。

李瑾一番详尽的回应，再次展现了他对新政细节的深思熟虑。他不仅回答了质疑，更勾勒出了一套相对完整、兼顾理想与现实的推行方案。殿中不少务实派和中立官员，开始认真思考其可行性。

然而，利益攸关者绝不会轻易罢休。卢承庆之后，又有一位出身太原王氏的御史中丞出列，语气激动：“李相所言，看似面面俱到，实则过于理想！民间借贷，自古有之，岂能因朝廷一纸法令而绝？且官府涉足借贷，与民争利，岂是圣朝仁政所为？更遑论严刑峻法以待民间，恐非教化之道，反伤陛下仁德之名！  臣  恐  ‘  青  苗  贷’  一  出，  非  但  惠  民  不  成，  反  使  官  府  信  誉  扫  地，  民  间  怨  声  载  道，  请  陛  下、  皇  后  殿  下  三  思  啊！”  他将问题上升到“与民争利”、“伤及仁德”的道德高度。

一直沉默的  司  农  寺  卿  出  列  反  驳：“王中丞此言差矣！民间高利贷，吸髓吮血，致使多少农户家破人亡，卖儿鬻女？此乃  民  间  大  害，  岂  是  寻  常  ‘  与  民  争  利’？  朝廷以低息贷放，救民于水火，正是最大之仁政！若坐视高利贷横行，兼并日炽，流民四起，那才是真正的不仁不德！至于官府信誉，只要严格执法，杜绝贪腐，使百姓真正得惠，何愁信誉不立？”

又有  户  部  一  位  出  身  寒  门、  曾  在  地  方  为  县  令  的  侍  郎  激  动  道**：“陛下，皇后殿下！臣曾在畿县为令，亲见每年春荒，富户围积居奇，粮价腾贵，贫户告贷无门，只得将仅有的田产、甚至妻女典与豪强，息滚息，利滚利，不过一二年，便沦为赤贫！臣每每思之，痛心疾首！‘青苗贷’若行，实乃万千贫苦百姓之再生父母！纵然有千难万险，只要有一线惠民之机，朝廷便当竭力为之！岂能因畏难而废善政？”

朝堂之上，支持与反对的声音开始交锋，但明显能感觉到，随着李瑾对细则的阐述，以及司农寺、户部部分官员基于实务经验的支持，加上“二圣”明显倾向于新政的态度，反对的声音虽仍强烈，但已不如先前针对“考成法”时那般“理直气壮”，更多集中在“执行难”、“恐生弊”等具体操作层面，难以从根本道义上否定“青苗贷”的惠民初衷。

端坐凤座的武媚娘，静静听着双方的辩论，直到争论稍歇，她才缓缓开口，声音不大，却带着一种穿透人心的力量：“卢尚书、王中丞所虑，皆是老成谋国之言，朝廷自当审慎。然，司农卿与户部侍郎所言，更是肺腑之言，道出了民间实情。  朝  廷  施  政，  当  以  百  姓  疾  苦  为  先。**  本宫在宫中，亦常闻内外命妇言及家乡亲友，每至青黄不接，多有困顿，甚或鬻子卖女者。此等惨状，岂是圣朝应有之象？”

她目光扫过殿中众臣，最后落在卢承庆等人身上：“  执  行  之  难，  不  是  不  作  为  的  理  由，  而  是  需  要  我  们  更  加  用  心  去  克  服  的  障  碍。  防贪之策，李相已言之甚详。本金之筹，亦可分步施行。至于民间反弹……”  她语气转冷，凤目含威，“  朝  廷  仁  政，  泽  被  苍  生，  若  有  奸  佞  为  一  己  私  利  而  阻  挠  破  坏，  便  是  自  绝  于  朝  廷，  自  绝  于  天  下  百  姓！  对  此  辈，  唯  有  严  刑  峻  法，  以  儆  效  尤！  同  时，  亦  当  如  李  相  所  言，  善  加  引  导，  给  予  出  路。  此  为  宽  严  相  济  之  道。”

她顿了顿，声音恢复平和，却带着不容置疑的决断：“陛下，臣妾以为，‘青苗贷’惠及贫苦，抑制兼并，稳固国本，其利远大于弊。细则既已详备，当可试行。不若仿效‘考成法’，亦  择  数  道  数  州  为  先  行  试  点。  河南道、河北道、淮南道，此三地或富庶，或地广，或常有水旱，颇具代表性。可  以  司  农  寺  为  主，  户  部、  御  史  台  协  同，  成  立  ‘  青  苗  贷  推  行  总  署’，  专  司  其  事。**  同样，御史台需加强巡察，铜匦畅通，务求新政善惠于民，而不为贪吏豪强所趁。”

皇帝李治见皇后态度坚决，方案具体，且支持者理由充分，心中大定，朗声道：“皇后所言甚是！民为邦本，本固邦宁。‘青苗贷’乃固本安民之良策，纵有万难，亦当推行！便依皇后所议，着司农寺牵头，会同户部、御史台，成立‘青苗贷推行总署’，择河南、河北、淮南三道先行试点。具体细则，依今日所议，由政事堂详定后颁布天下。  凡  有  敢  阻  挠  新  政、  盘  剥  百  姓、  贪  墨  贷  本  者，  无  论  是  官  是  绅，  一  体  严  惩  不  贷！”

“臣等遵旨！”  这一次，应和声比之前更为响亮，其中不乏许多中下层官员发自内心的赞同。他们或许并非完全理解所有细节，但“低息贷款给穷人”这个最朴素的概念，足以打动许多人的心。

卢承庆、王中丞等人面色灰败，却也无法再公开反对。天子的决心，皇后的智慧，李瑾的谋划，以及朝堂上逐渐转变的风向，都让他们意识到，这股名为“新政”的洪流，已然势不可挡。

“青苗贷惠民”之策，就此在激烈的辩论与详尽的规划中，尘埃落定。一场试图从经济根基上缓解社会矛盾、与民间高利贷及背后豪强势力正面交锋的变革，即将在帝国的腹心之地展开试点。而由此引发的暗流与对抗，也将随着春荒的临近，而悄然涌动。


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